En tant que propriétaire, suis-je obligé(e) d’avoir une assurance incendie ?

L’assurance incendie est-elle obligatoire pour un(e) propriétaire ?

Oui, depuis le 1er janvier 2019, vous êtes obligé(e) de souscrire une assurance incendie pour le logement que vous louez en tant que propriétaire. En Wallonie, en tant que propriétaire, vous êtes également obligé(e) de souscrire une assurance incendie. Vous avez l’obligation de souscrire une assurance incendie et dégâts des eaux.

Est-il utile en tant que propriétaire de souscrire une assurance incendie ?

Les obligations ne sont jamais plaisantes, mais saviez-vous que de nombreux propriétaires avaient déjà une assurance incendie alors que ce n’était pas encore obligatoire ? L’assurance incendie pour propriétaires est vraiment très utile. Pourquoi ?

Pour assurer votre nouvelle valeur.

Même si votre locataire est correctement assuré(e), en tant que propriétaire, vous pouvez toujours perdre de l’argent en cas de sinistre si vous ne disposez pas d’une bonne assurance incendie. En effet, une assurance incendie propriétaire et une assurance incendie locataire assurent une valeur différente.

Comment est-ce possible, vous demanderez-vous ? Nous allons vous expliquer.

Les règles d’isolation et de sécurité sont de plus en plus strictes. Les matériaux qui pouvaient être utilisés par le passé et qui étaient souvent moins chers ne peuvent peut-être aujourd’hui plus être utilisés pour restaurer votre bâtiment. Pensez, par exemple, à un meilleur matériau isolant, au double vitrage, etc. Les frais de réparation peuvent par conséquent parfois dépasser la valeur réelle du bâtiment.

En tant que propriétaire, vous ne souhaitez bien entendu pas payer de frais supplémentaires si votre bâtiment subit des dégâts car vous devez désormais tenir compte de règles différentes. Vous voulez toujours pouvoir restaurer votre bâtiment dans son état d’origine. En tant que propriétaire, faites vous donc assurer pour la nouvelle valeur de votre bâtiment. Le/la locataire, quant à lui/elle, s’assurera pour la valeur réelle, qui sera bien inférieure en raison de l’usure et de l’âge.

Pour vous assurer par rapport à vos propres frais.

Vous devez également tenir compte du fait que votre locataire n’est pas toujours responsable des dommages. Le/la locataire ne paie que si les dommages résultent directement de ses actes. Mais ce n’est certainement pas toujours le cas.
Par exemple, supposons que des vents forts pendant une tempête provoquent la chute d’un arbre et endommagent votre bâtiment. En tant que propriétaire, c’est vous qui paierez et le/la locataire n’aura pas à intervenir. Les inondations ou autres forces de la nature peuvent endommager gravement votre bâtiment et il est alors de votre responsabilité, en tant que propriétaire, de le réparer.
Pensez également à un court-circuit dans le coffret électrique qui provoque un incendie dans le bâtiment.

Lorsque vous louez un appartement, une assurance est généralement souscrite pour l’ensemble de l’immeuble auprès du syndic. Il est alors important de faire correspondre votre propre assurance à l’assurance pour l’ensemble de l’immeuble.
Enfin, votre logement n’est bien entendu pas toujours loué. Parfois, votre bâtiment reste vide pendant un certain temps. Les anciens locataires sont partis et vous n’avez pas immédiatement trouvé de nouveau locataire ; on parle ainsi d’inoccupation temporaire. Si vous devez alors faire face à un incendie ou à des dégâts des eaux, vous ne pouvez pas demander à un(e) locataire de couvrir les frais.

En tant que propriétaire, dois-je m’assurer contre le vandalisme ?

En tant que propriétaire, vous n’êtes pas obligé(e) de souscrire une assurance contre le vandalisme. Cependant, elle peut s’avérer utile pour couvrir certains coûts. Comme nous l’avons dit plus haut, votre locataire ne paiera que s’il/elle était la cause directe du dommage. Donc, si quelqu’un d’autre cause des dommages à votre bâtiment, votre locataire ne paiera rien. Un ballon à travers la fenêtre, des graffitis sur le mur… autant de frais que le/la propriétaire devra prendre en charge. C’est pourquoi vous assurer contre le vandalisme n’est pas une mauvaise idée.

Que dois-je inclure dans ma police d’assurance incendie en tant que propriétaire ?

En tant que propriétaire, vous devez être assuré(e) contre les dommages causés par le feu et les dégâts des eaux. Vous pouvez choisir de souscrire des garanties supplémentaires telles que la couverture contre le vandalisme et le vol, mais celles-ci ne sont pas obligatoires.

Que signifie l’abandon de recours si je loue ?

Cela veut-il dire que vous ne pourrez pas vous retourner contre votre locataire ? Eh bien, oui, on peut dire ça comme ça.

Lorsqu’un assureur parle de « recours », il entend en fait tenir quelqu’un pour responsable. Introduire un recours pour dommages signifie donc que quelqu’un sera tenu pour responsable de ces dommages et en paiera les frais.

L’abandon de recours signifie en fait que vous, en tant que propriétaire, couvrez également votre locataire. Vous faites savoir à votre assureur que si le/la locataire cause des dommages, vous ne souhaitez pas introduire de « recours » ou de réclamation en dommages-intérêts.

Et pourquoi est-ce avantageux pour le/la propriétaire ?

Comme nous l’avons déjà dit, il n’est pas toujours facile de prouver que le dommage est une conséquence directe d’un acte du/de la locataire. En outre, l’assurance incendie du/de la locataire peut également se retourner contre vous et il se peut que vous ne receviez aucune indemnité. Si vous incluez un abandon dans votre police d’assurance incendie, vous pouvez éviter ce problème.

En tant que propriétaire, vous pouvez également répercuter la prime que vous payez pour cette garantie sur le/la locataire.

L’abandon de recours ne concerne que les dommages survenus dans le logement du/de la locataire. Si les murs des voisins sont endommagés par un incendie, vous ne pouvez pas compter sur un abandon de recours. Aujourd’hui, votre locataire est donc également obligé(e) de souscrire une assurance incendie.

Quel est le prix d’une assurance incendie pour un(e) propriétaire ?

Le prix d’une assurance incendie pour un(e) propriétaire dépend de plusieurs facteurs.
La taille. Le plus important est bien sûr la taille de l’appartement ou de la maison que vous louez. Un appartement ou une maison plus grand(e) peut subir davantage de dégâts. Les frais de réparation seront alors plus élevés et votre assurance couvrira des montants plus importants. Proportionnellement, votre prime sera donc un peu plus élevée.
L’âge du bâtiment. L’âge de votre immeuble locatif joue également un rôle. Un bâtiment ancien est plus à risque qu’un bâtiment entièrement neuf.
Les matériaux. Si votre logement locatif est constitué de matériaux qui s’enflamment plus rapidement, comme le bois, votre prime sera légèrement plus élevée.
L’adresse. L’emplacement peut également vous aider à déterminer votre prime. Les zones qui sont plus susceptibles de subir des inondations ou d’autres forces de la nature paient un peu plus pour leur prime.
L’abandon de recours. Si vous souhaitez inclure l’abandon de recours dans votre assurance, votre prime sera légèrement plus élevée. Vous pouvez répercuter les frais de cette prime dans le loyer du/de la locataire.

Est-il utile en tant que propriétaire de comparer les assurances incendie ?

Absolument. Il peut également y avoir une grande différence dans le prix de l’assurance incendie pour les propriétaires. En outre, toutes les assurances ne vous offrent pas la même couverture. En comparant, vous saurez ce que vous paierez et ce qui est réellement inclus dans l’assurance incendie.

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